Kasko osiguranje: što pokriva i isplati li se
Obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti štiti druge od štete koju vi prouzročite. Ako želite zaštititi vlastiti automobil, od sudara koji ste sami skrivili, krađe, tuče ili oštećenja na parkiralištu, trebate kasko. Riječ je o dobrovoljnom osiguranju koje se znatno razlikuje od police do police, pa se isplati razumjeti što točno kupujete.
Što je kasko osiguranje
Kasko je dobrovoljno osiguranje vozila od oštećenja, uništenja i nestanka. Isplatu dobivate bez obzira na to tko je kriv, u granicama ugovorenih rizika i uvjeta. Kod kupnje vozila na kredit ili leasing kasko je obično uvjet financiranja.
Potpuni i djelomični kasko
| Rizik | Djelomični kasko | Potpuni kasko |
|---|---|---|
| Prirodne nepogode (tuča, oluja, poplava) | najčešće da | da |
| Požar i eksplozija | najčešće da | da |
| Krađa vozila | ovisno o paketu | da |
| Lom stakla | ovisno o paketu | da |
| Prometna nezgoda koju ste skrivili | ne | da |
| Oštećenje na parkiralištu nepoznatog počinitelja | ne | da |
| Vandalizam | ovisno o paketu | najčešće da |
Nazivi paketa i opseg pokrića razlikuju se između osiguravatelja. Tablica pokazuje uobičajenu podjelu, a mjerodavni su uvjeti konkretne police.
Franšiza (sudjelovanje u šteti)
Franšiza je dio štete koji snosite sami. Može biti ugovorena kao postotak štete, fiksni iznos ili kombinacija. Što je franšiza veća, premija je niža. Kod novijih vozila ima smisla nižu franšizu, a kod starijih vozila koja vozite pažljivo veća franšiza može znatno pojeftiniti policu.
O čemu ovisi cijena kaska
- vrijednost vozila, marka, model i starost,
- opseg pokrića (potpuni ili djelomični, dodatni rizici),
- franšiza,
- bonus za godine bez šteta po kasko polici,
- mjesto parkiranja (garaža ili ulica) i ugrađena zaštita od krađe,
- dob i iskustvo vozača te tko još smije voziti vozilo.
Osiguravatelji obično traže pregled i fotografiranje vozila prije sklapanja police, posebno kod rabljenih vozila, kako bi zabilježili postojeća oštećenja.
Kada se kasko isplati
- Novo ili mlađe vozilo veće vrijednosti, gdje bi totalna šteta ili krađa bila velik financijski udarac.
- Vozilo na kredit ili leasing, gdje je kasko najčešće obvezan.
- Vozila koja su često na meti kradljivaca, vidi vozila koja se najviše kradu.
- Parkiranje na ulici u područjima s čestim tučama ili oštećenjima.
Kod starijih vozila male tržišne vrijednosti godišnja premija potpunog kaska može biti nesrazmjerna mogućoj isplati. Tada je djelomični kasko ili samo osiguranje stakla često razumniji kompromis.
Što učiniti kad nastane šteta
- Osigurajte mjesto nezgode i, ako ima ozlijeđenih ili spora oko krivnje, pozovite policiju.
- Fotografirajte oštećenja i okolinu.
- Kod krađe ili vandalizma odmah prijavite događaj policiji.
- Štetu prijavite osiguravatelju u roku iz uvjeta police.
- Ne popravljajte vozilo prije procjene, osim ako osiguravatelj to izričito dopusti.
Totalna šteta i krađa
Kod totalne štete ili krađe osiguravatelj u pravilu isplaćuje vrijednost vozila prema uvjetima police, umanjenu za franšizu i eventualne ostatke vozila. Kod novih vozila neki osiguravatelji nude isplatu nove vrijednosti u određenom razdoblju nakon kupnje, a kod financiranih vozila isplata često ide najprije banci ili leasing kući. Ako vozilo ima vrijednu dodatnu opremu, provjerite je li ona uključena u osiguranu svotu ili je treba posebno navesti. Upravo kod ovih šteta razlike među policama najviše dolaze do izražaja, pa ih usporedite prije potpisa.
Česte pogreške pri ugovaranju
Najčešća pogreška je usporedba samo cijene, bez pogleda na franšizu i popis isključenja. Jeftinija polica s visokom franšizom i bez pokrića stakla može se pokazati skupljom već pri prvoj šteti. Druga je prešućivanje podataka, primjerice da vozilo redovito vozi mlađi vozač ili da noću stoji na ulici, a ne u garaži. Netočni podaci mogu dovesti do umanjenja ili odbijanja isplate. Treća je zaboravljena obnova police, pa vozilo neko vrijeme ostane bez kaska upravo kad je najpotrebniji.
Pitanja prije potpisa
- Isplaćuje li se šteta po tržišnoj ili novoj vrijednosti vozila i do kada?
- Kolika je franšiza i vrijedi li za sve rizike?
- Pokriva li polica vozače koji nisu vlasnici?
- Vrijedi li polica u inozemstvu?
- Postoje li isključenja (npr. vožnja pod utjecajem alkohola, ključ ostavljen u vozilu)?
Kako platiti kasko manje
- Ugovorite višu franšizu ako vozite pažljivo i imate rezervu za manje štete.
- Razmislite o djelomičnom kasku za starije vozilo umjesto potpunog.
- Pitajte za popust za ugrađenu zaštitu od krađe ili garažiranje, vidi kako zaštititi automobil od krađe.
- Usporedite paket s AO policom kod istog osiguravatelja i odvojene ponude.
- Čuvajte kasko bonus: sitne štete ponekad je povoljnije platiti sami.
- Ograničite krug vozača ako to osiguravatelj nagrađuje nižom premijom.
Prije svake obnove zatražite barem dvije do tri usporedne ponude s istim opsegom pokrića i istom franšizom, jer samo tako cijene možete pošteno usporediti.
Česta pitanja
Je li kasko obvezan?
Ne, kasko je dobrovoljan. Obvezno je samo osiguranje od automobilske odgovornosti, a kasko često traže banke i leasing kuće.
Pokriva li kasko krađu?
Potpuni kasko u pravilu da, a djelomični ovisno o paketu. Krađu je potrebno odmah prijaviti policiji.
Utječe li kasko šteta na AO bonus?
Kasko i AO u pravilu imaju odvojene sustave bonusa. Šteta na kasku utječe na kasko premiju, a skrivljena nezgoda prema drugima i na AO.
Mogu li ugovoriti kasko za stari auto?
Mnogi osiguravatelji imaju gornju granicu starosti za potpuni kasko. Za starija vozila češće se nudi djelomični kasko.
Izvori: HANFA (hanfa.hr), Hrvatski ured za osiguranje (huo.hr), opći uvjeti kasko osiguranja hrvatskih osiguravatelja. Stanje u listopadu 2026.
Članak je informativne naravi. Propisi, pristojbe i cijene mijenjaju se, pa prije odluke provjerite podatke kod nadležne institucije. Uočili ste pogrešku? Javite nam.
